近三個(gè)月來(lái)，民營(yíng)企業(yè)們最熱衷的一件事是申請(qǐng)銀行牌照，蘇寧云商、凱樂(lè)科技、中關(guān)村科技園、均瑤集團(tuán)、紅豆集團(tuán)、騰訊、美的等都透露出正在申報(bào)的消息。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)申請(qǐng)和正在申請(qǐng)民營(yíng)銀行的企業(yè)有幾十家之多。

這股熱潮的政策背景是，今年6月，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，提出“鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。”7月5日，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。從此各地民間資本申辦民營(yíng)銀行漸成燎原之勢(shì)。

早在1980年代，城市信用社就向民營(yíng)資本敞開(kāi)了大門(mén)，30多年來(lái)，在歷史的不同發(fā)展階段，都有民營(yíng)資本表達(dá)出強(qiáng)烈的愿望。時(shí)至今日，完全由民營(yíng)資本控股的商業(yè)銀行只有民生銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行、泰隆銀行等少數(shù)幾家。

除去金融進(jìn)一步開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的臨近之外，眾多企業(yè)申請(qǐng)民營(yíng)銀行的熱情主要是，一，銀行遠(yuǎn)超實(shí)體經(jīng)濟(jì)的豐厚利潤(rùn)。今年上半年我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7531億元，比去年同期增加915億元，增幅13.8%。16家上市銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6242億元，上半年凈利潤(rùn)平均增長(zhǎng)12%；二，民企長(zhǎng)期以來(lái)受?chē)?guó)有商業(yè)銀行的融資“歧視”，希望自己辦的銀行能解決相關(guān)行業(yè)融資難題；三，由于互聯(lián)網(wǎng)和第三方支付技術(shù)的發(fā)展，為民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)發(fā)展新金融模式的可能。

銀行業(yè)已經(jīng)是紅海

企業(yè)申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照最樸實(shí)的目的就是為了融資方便。既然大銀行不給我們好好服務(wù)，我們是不是辦一個(gè)專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的銀行，比如科技、教育要發(fā)展，企業(yè)為什么不可以辦個(gè)科技銀行、教育銀行呢？

事實(shí)上，這些辦銀行的想法違背了銀行特有的規(guī)律，不能說(shuō)哪個(gè)領(lǐng)域缺錢(qián)，哪個(gè)領(lǐng)域就要辦一家銀行。銀行吸收公眾存款來(lái)放款，為了保證公眾資金的安全，在放款的時(shí)候一定要注重流動(dòng)性、可償還性，因此銀行資產(chǎn)運(yùn)用必須是分散的，不能集中在某一個(gè)領(lǐng)域。

金融業(yè)的高額利潤(rùn)也是吸引各路資本的原因之一。但事實(shí)上， 2012年三季度的數(shù)據(jù)顯示，滬深兩市銀行業(yè)上市企業(yè)資本回報(bào)率是16.59%，確實(shí)很高，但資產(chǎn)利潤(rùn)率很低只有0.99%。

銀行是高杠桿的行業(yè)，資本利潤(rùn)率很高，但要獲得高額的資本回報(bào)率就要做大資產(chǎn)。很多銀行不遺余力地?cái)U(kuò)大資產(chǎn)負(fù)債表，就是在追逐高額利潤(rùn)，但從資產(chǎn)回報(bào)來(lái)說(shuō)，銀行并不是最高的。

歷史上，國(guó)家曾給了民營(yíng)資本許多次參與金融的機(jī)會(huì)，但并沒(méi)有出現(xiàn)很好的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。從1980年代開(kāi)始，特別是新興的金融機(jī)構(gòu)對(duì)民資完全開(kāi)放，發(fā)起成立城市信用社沒(méi)有任何身份的限制，街道企業(yè)、私人企業(yè)都可以發(fā)起設(shè)立城市信用社，后來(lái)城市信用社出了很多風(fēng)險(xiǎn)和壞賬。唯獨(dú)一個(gè)例外就是民生銀行，但是民生銀行的背景是工商聯(lián)，所有的經(jīng)營(yíng)管理者都是由工商聯(lián)推薦，最開(kāi)始去的都是人民銀行的副行長(zhǎng)、大區(qū)行長(zhǎng)，而它的股東并沒(méi)有經(jīng)營(yíng)的實(shí)際權(quán)力。

對(duì)民營(yíng)資本有一種不信任感，這其中既有體制的原因，也有歷史的原因。體制的原因在于，政府過(guò)多承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。歷史的原因在于，民營(yíng)資本以比較散、比較小的方式進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有發(fā)揮好民營(yíng)資本在治理結(jié)構(gòu)中的表率作用。

民營(yíng)或中小企業(yè)的融資需求不是說(shuō)通過(guò)增加銀行來(lái)滿足，而是要改革資本市場(chǎng)，目前國(guó)內(nèi)的間接融資已經(jīng)太多了，現(xiàn)在銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化。