最近可能有不少人被朋友圈的“個人養(yǎng)老金”給刷屏了，身邊一些在銀行上班的朋友最近真是逮到一個人就問，要辦“個人養(yǎng)老金”嗎?

事實上，這個政策在今年年初就已經(jīng)公布了，但是在最近幾天才正式落實。目前，包括北京在內的36個先行城市和地區(qū)已經(jīng)可以通過統(tǒng)一入口或商業(yè)銀行來建立個人養(yǎng)老金賬戶。那么個人養(yǎng)老金究竟是個什么制度，對于我們來百姓來說有必要辦嗎?

1.什么是個人養(yǎng)老金?為什么要推行?

說到養(yǎng)老金，大家的第一反應可能就是基本養(yǎng)老保險，由企業(yè)單位和個人共同繳納，進入統(tǒng)籌基金。這是我國養(yǎng)老保險體系的“第一支柱”，也是全國人民參與度最高的養(yǎng)老金制度，在國家的牽頭下，目前的覆蓋率已經(jīng)達到了80%。

“第一支柱”的正式實施可以追溯到上世紀90年代，1997年，這一制度正式覆蓋到全國各地。對于當時的中國來說，經(jīng)濟正處于全速發(fā)展階段，并且還沒有出現(xiàn)人口老齡化這一問題，僅這樣一個養(yǎng)老制度就能極大地保障了勞動人民的權益。

然而在25年后的今天，人口老齡化已經(jīng)成為今后一段時期我國的基本國情。第七次全國人口普查顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億，占總人口的18.7%，比2010年提高了5.4個百分點。人口老齡進一步加深，勢必加重養(yǎng)老負擔，僅僅靠基本養(yǎng)老保險明顯不夠用了。

所以從國家層面來說，舊政策已經(jīng)不適應了，必須得在此基礎上進行進一步補充完善，這在有了“個人養(yǎng)老金”這么一個制度。

從官方給出的說明來看，“個人養(yǎng)老金”即養(yǎng)老保險制度的補充，只要是已經(jīng)參與城鎮(zhèn)職工或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的人員都可以參與，遵循個人自愿參加、市場化運營、完全積累的原則。簡單來說就是為養(yǎng)老“加一道菜”。

而且個人養(yǎng)老金的自主性較強?？梢悦磕甓紖⒓?，也可以部分年度參加。在到達退休年齡后，可以一次性領取，也可分次領取、按月領取，總的來說還是比較自由的。

2.我有必要為自己辦嗎?

在問這個問題之前可以先看一下個人養(yǎng)老金的繳納方式——每年上限12000元，也就是每個月1000元。

不知道大家對于這個金額有什么想法，就我個人來看，對于中高收入的群體來說，12000元的繳費似乎是不太“解渴”，數(shù)額太低，對中低收入人來說貌似還能夠承受，不過在疫情額影響之下，12000元對普通人來說也不是個小數(shù)目。

事實上，從受益人群來看，中高收入人群的確不是主要目標。前面也有提到過，現(xiàn)在我國基本養(yǎng)老保險的覆蓋率已經(jīng)達到80%，沒有繳納的20%中有很大一部分人是新業(yè)態(tài)群體，比如靈活就業(yè)人員還有類似家政這樣的職業(yè)的群體。這些人沒有固定的繳納單位，個人養(yǎng)老金這種方式就很適合。

還有一類人就是體制外的年輕人，比起老一輩人，他們繳納的基本養(yǎng)老保險年限還沒到，同時繳納基數(shù)也沒有那么高，在工作環(huán)境越來越卷的情況下，退休后的養(yǎng)老生活也成了他們現(xiàn)在擔憂的問題之一。尤其是在大城市打拼的單身年輕人，現(xiàn)在給自己的未來多存點錢也能給自己多一份安全感。

這個制度從25號開始到現(xiàn)在也啟動了幾天了，我從在銀行工作的業(yè)內人士口中得知，實際上來參與這個制度的人似乎與“初衷”也有點背道而馳。他表示，體制內的公務員老師醫(yī)生以及企業(yè)高管等職業(yè)來辦理的人最多，反而是咱們普通老板姓辦的少。

一是對于這部分人來說，受疫情沖擊的影響比較小，12000也不是什么大數(shù)目，能非常爽快地拿出來。其次就是個人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠，如果當期個稅稅率高于3%，參加個人養(yǎng)老金就具有稅收減免效果，而且當前收入對應的個稅稅率越高，減稅效果越明顯，這對高收入人群來說的確有很大的吸引力。

所以其實說到底，到底要不要辦理個人養(yǎng)老金，還是要從個人的消費觀和經(jīng)濟情況和出發(fā)。個人養(yǎng)老金，說到底還是一個退休后的養(yǎng)老保障，為大家提供了新的養(yǎng)老選擇，想要退休活得更滋潤的，在經(jīng)濟條件允許條件下可以考慮，畢竟誰也不知道未來會發(fā)生什么。