如題，有的人說(shuō)，這不是非常簡(jiǎn)單的嗎，就一道復(fù)利計(jì)算題，直接按計(jì)算器就好了，還用寫出來(lái)嗎？
不！即使計(jì)算的結(jié)果無(wú)誤，最終也只對(duì)了一半，真正剩余的錢其實(shí)并不像你看到的那樣。
為什么這樣說(shuō)呢？
首先我們要明確，未來(lái)20年存款利率是多少？由于銀行沒(méi)有20年期存款，最長(zhǎng)的只有5年期存款，為了獲得最大的收益，我們可以采取4個(gè)5年方式來(lái)存。
目前5年期定期存款基準(zhǔn)利率是2.75%，而商業(yè)銀行目前給居民的存款利率一般達(dá)到3%左右。但這并不代表未來(lái)20年利率就是3%，因?yàn)槟壳暗睦侍幱跉v史最低水平（如下圖），那么我們假定未來(lái)20年5年期存款利率在4%左右，之所以設(shè)定4%，而不是5%甚至更高，那是因?yàn)閺娜祟悮v史發(fā)展趨勢(shì)上看利率是逐步走低的。
于是，未來(lái)20年10萬(wàn)存款最后本息和：
10萬(wàn)×（1+4%）^20≈21.9萬(wàn)
好了，現(xiàn)在我們可以知道10萬(wàn)塊錢存銀行，20年后還剩21.9萬(wàn)！多么？按我說(shuō)的并不多，這只是賬面數(shù)字，扣除通脹后實(shí)際上的錢并不是這么多。
小編在2016年11月24日《收益的三個(gè)層次，你到哪一層了呢》一文中計(jì)算過(guò)：過(guò)去20年，我國(guó)的年平均通脹率（CPI）為2.24%（如下圖）。
我們假定未來(lái)20年的通脹率維持在2.24%左右不變，那么按照：
真實(shí)的利率＝名義利率（4%）－通脹率（2.24%）＝1.76%
扣除通脹后我們真實(shí)的收益只有1.76%，那么我們10萬(wàn)存款20年后的真實(shí)價(jià)值為：
10萬(wàn)×（1+1.76%）^20≈14.17萬(wàn)；
你覺(jué)得高嗎？這得看個(gè)人的收益預(yù)期了！
當(dāng)然通過(guò)CPI來(lái)測(cè)算通脹是物價(jià)的算法，如果以貨幣的算法來(lái)計(jì)算，那么就要更低一些了。
2016年我國(guó)的GDP增速是6.7%，2016年中國(guó)的信用總量增長(zhǎng)是16.51%，信用總量可以理解為總貨幣量，可以理解為真實(shí)的“印鈔”速度，GDP增速可以理解為創(chuàng)造財(cái)富的速度，如果創(chuàng)造財(cái)富的速度跟不了“印鈔”的速度，那么就意味著資金縮水。
2016年資金縮水（通脹）幅度為：16.51%－6.7%＝9.81%。
但是9.81%是未來(lái)貨幣貶值的幅度嗎？顯然不是，因?yàn)殡S著國(guó)家開(kāi)始控制貨幣（M2）總量，“印鈔”的速度已經(jīng)下降了很多，未來(lái)20年真實(shí)的通脹幅度小編認(rèn)為應(yīng)該是在4.5%左右。
于是：真實(shí)的利率＝名義利率（4%）－通脹率（4.5%）＝－0.5%
10萬(wàn)塊錢存銀行，20年后還剩多少錢？
10萬(wàn)×（1－0.5%）^20≈9.04萬(wàn)
答案來(lái)了，即9.04萬(wàn)！
結(jié)論：
1、上面的計(jì)算我們主要看的不是具體數(shù)字，而是前后對(duì)比，因?yàn)橛行┦菧y(cè)定，不一定代表實(shí)際結(jié)果；
2、我們?cè)阢y行存錢，相當(dāng)于銀行是債務(wù)人，我們是債權(quán)人，通脹對(duì)銀行有利，而對(duì)我們不利；
3、我們?cè)阢y行貸款，相當(dāng)于銀行是債權(quán)人，我們是債務(wù)人，通脹對(duì)我們有利，而對(duì)銀行不利，所以小編一直建議，買房的盡量申請(qǐng)貸款，而不是全款買房。
最后一個(gè)問(wèn)題，知道了以上，那么，老百姓該如何存錢？
首先，如果你不得不選擇銀行存款，最好在城商行等小銀行存；
其次，存款期限要選三年內(nèi)，五年期存款不劃算；
第三，保守型儲(chǔ)戶最好選擇存款替代品，國(guó)債、銀行理財(cái)、貨幣基金當(dāng)為首選。
