什么是消費者貸款

它是給消費者個人，用于購買耐用消費品和支付其他費用的貸款。在美國，它已占整個商業(yè)銀行貸款總額的20%。消費者貸款按用途可分為汽車貸款、住宅貸款、小額生活貸款、度假旅游貸款等。按償還方式，有分期償還貸款和一次性還清貸款之分。消費者貸款中約有80%屬于分期貸款；一次償清貸款主要用于一些勞務(wù)性債務(wù)，如醫(yī)藥費等。

消費者貸款的發(fā)放形式

消費者貸款的發(fā)放主要有兩種形式：

直接對消費者發(fā)放貸款

稱為直接消費者信貸。它主要用于消費者對耐用消費品和住宅的購買。這種貸款一般以購買對象為抵押品，銀行按商品價格的一定比例將款項貸給消費者。另外，還有一種是存款和貸款結(jié)合的直接信貸。即顧客定期在銀行存入一定款項，當(dāng)存款額達(dá)到一定比例，如相當(dāng)于購入商品的 30%~40%時，銀行就向顧客發(fā)放貸款。顧客購買商品后，仍繼續(xù)按期存款，知道存入款與貸款相抵為止。

間接消費者貸款

即通過購買商業(yè)企業(yè)的分期付款合同或根據(jù)商業(yè)企業(yè)的賒銷發(fā)票對其貸款，從而間接為消費者提供信貸的貸款方式。間接消費者貸款除了用于購置耐用消費品外，也大量用于生活必需品的購買。此外，由銀行發(fā)行的，顧客可憑之賒購商品的信用卡也是一種特殊的消費者信貸。信用卡的使用方法是，由發(fā)卡銀行與一些商店和企業(yè)約定，使其愿意為信用卡辦理賒購業(yè)務(wù)。而每一個持卡人則要與發(fā)卡銀行簽訂一個信貸額度，并遵守信用卡有關(guān)規(guī)定。當(dāng)持卡人以信用卡購買商品和支付服務(wù)時，持卡人要在銷售單上簽字，商店將此單轉(zhuǎn)交發(fā)卡銀行，驗明發(fā)票后代客支付貸款。銀行同時將此銷售單的一聯(lián)寄給持卡人，持卡人可一次性支付貸款，也可分期付款。發(fā)卡銀行通過手續(xù)費和顧客未支付貸款余額的利息賺取收入。