信用卡不良率在上半年出現(xiàn)攀升態(tài)勢(shì)，在很多業(yè)內(nèi)人士看來，是商業(yè)銀行信用卡多年來快速擴(kuò)張積累的風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整、持卡人還款能力下降、信用卡欺詐套現(xiàn)猖獗背景下的一次小規(guī)模“發(fā)作”。

而作為信用卡重要業(yè)務(wù)之一的網(wǎng)上支付，其發(fā)展卻并未擴(kuò)張到風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的程度，反而被用卡率低、交易成功率低以及消費(fèi)金額偏低的“三低”問題所困擾。

一般認(rèn)為國(guó)內(nèi)銀行信用卡網(wǎng)上支付交易成功率在50%，可在與銀行交流中發(fā)現(xiàn)，很多銀行的交易成功率遠(yuǎn)低于這一數(shù)字。

面對(duì)信用卡欺詐/盜刷等問題，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡網(wǎng)上支付的策略選擇上過于看重風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)技術(shù)上的安全性。的確有利于風(fēng)險(xiǎn)的控制，但缺點(diǎn)是用戶面對(duì)復(fù)雜繁瑣的操作，很容易放棄網(wǎng)上交易，導(dǎo)致網(wǎng)上支付的成交量很低。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展不夠快，是因?yàn)殂y行單一地強(qiáng)調(diào)電子銀行技術(shù)上的先進(jìn)與安全性，忽略了交易規(guī)章體系等方面的環(huán)境建設(shè)，特別是對(duì)交易各方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任的認(rèn)定。

單一強(qiáng)調(diào)技術(shù)先進(jìn)性會(huì)導(dǎo)致技術(shù)越先進(jìn)，用戶的操作越復(fù)雜，就會(huì)降低網(wǎng)上交易的成功率和交易量。而安全防范技術(shù)與欺詐技術(shù)是并肩發(fā)展的，安全在技術(shù)發(fā)展面前永遠(yuǎn)是相對(duì)的。建立一個(gè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的規(guī)章與體系，分清產(chǎn)業(yè)鏈各方各自的責(zé)任，才能真正建立一套風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

目前欺詐/盜刷造成的風(fēng)險(xiǎn)主要由商戶和收單行承擔(dān)，如果收單行和商戶較好地控制交易風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行卻泄露了客戶信息，或者對(duì)某些欺詐行為不作出應(yīng)有的判斷與管控，網(wǎng)上支付仍然面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

目前由VISA/銀聯(lián)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為中心的信用卡網(wǎng)上支付協(xié)調(diào)機(jī)制，也正逐步浮出水面。VISA根據(jù)網(wǎng)上交易的特點(diǎn)，在國(guó)內(nèi)的跨境網(wǎng)上購(gòu)物領(lǐng)域推出VISA驗(yàn)證服務(wù)，以此形成網(wǎng)上支付的規(guī)則，促使發(fā)卡行/收單行和商戶形成三方制約，防范在線欺詐交易。

銀聯(lián)在年初實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略定位后，也力圖聯(lián)合各個(gè)發(fā)卡銀行控制互聯(lián)網(wǎng)的欺詐/套現(xiàn)行為，保障互聯(lián)網(wǎng)持卡人交易的安全。