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工商銀行貸款程序
一、受理
中國工商銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的縣、區(qū)支行及其以上機(jī)構(gòu)的公司業(yè)務(wù)部門（或相當(dāng)于公司 業(yè)務(wù)部門的市場營銷部門）均可受理借款人固定資產(chǎn)貸款申請?？蛻舻纳暾堃话阌煽蛻舻拈_ 戶行受理和初審，并由該行對受理的貸款提出初步意見。
二、初審
固定資產(chǎn)貸款初審階段主要審查內(nèi)容是：下級行申請報(bào)告：項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；業(yè)主借款申請；借款人近期報(bào)表情況；項(xiàng)目貸款條件。
三、評估
貸款項(xiàng)目的評估一般由中國工商銀行信貸評估部門組織進(jìn)行。根據(jù)貸款“三性”原則要 求，運(yùn)用定量與定性相結(jié)合的方法，對貸款進(jìn)行全面和系統(tǒng)的評價(jià)，為貸款決策提供客觀、 公正和準(zhǔn)確的依據(jù)。對需由總行公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函的，公司業(yè)務(wù)部 在出具有條件貸款承諾函的同時(shí)提交信貸評估部評估，不需要公司業(yè)務(wù)部出具有條件承諾函 的，由總行信貸管理部提交信貸評估部評估。
1.貸款項(xiàng)目評估的依據(jù)
(1)國家產(chǎn)業(yè)和布局政策，財(cái)政稅收政策，行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，國家和行業(yè)的可行性研究設(shè)計(jì)標(biāo) 準(zhǔn)及參數(shù)；
(2)中央銀行和中國工商銀行的信貸政策管理規(guī)定，中國工商銀行的評估規(guī)定和參數(shù)。
(3)政府有權(quán)部門對項(xiàng)目立項(xiàng)的批準(zhǔn)文件，項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有權(quán)部門的論證意見 ；
(4)貸款人生產(chǎn)經(jīng)營等有關(guān)資料；
(5)中央和地方政府有關(guān)的城市建設(shè)規(guī)劃、環(huán)境保護(hù)、消防、安全衛(wèi)生、運(yùn)輸、勞動保 護(hù)等有關(guān)法規(guī)和規(guī)定。
2.評估應(yīng)具備的基本條件
（1）符合國家產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品布局和投資項(xiàng)目審批程序，可行性研究經(jīng)權(quán)威部門論證；
（2）符合國家產(chǎn)業(yè)布局政策、財(cái)政稅收政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃以及國家和行業(yè)的可行性 研究設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和參數(shù)；
（3）符合人民銀行和中國工商銀行信貸管理規(guī)定、中國工商銀行評估參數(shù)；
（4）借款人的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、項(xiàng)目資本金來源及比例符合國家和中國工商銀行規(guī)定；
（5）具備以下基本資料：
a.借款人營業(yè)執(zhí)照，公司章程，貸款證，貸款申請書。
b.借款人（出資人）最近三年的審計(jì)報(bào)告原件及隨審計(jì)報(bào)告附送的資產(chǎn)負(fù)債表、捐益表 和現(xiàn)金流量表及其報(bào)表附注。
c.借款人現(xiàn)有負(fù)債清單及信用狀況。
d.有權(quán)部門對項(xiàng)目立項(xiàng)的批復(fù)，項(xiàng)目可研報(bào)告、環(huán)保部門及其他有權(quán)部門對項(xiàng)目的批復(fù) 文件，權(quán)威部門論證結(jié)論。
e.市場供求、產(chǎn)品價(jià)格、行業(yè)狀況分析資料。
f.項(xiàng)目建設(shè)資金來源證明文件。
g.項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度表，資金使用計(jì)劃。
h.貸款償還方式及計(jì)劃，借款人在項(xiàng)目建設(shè)期及貸款償還期內(nèi)現(xiàn)金流量預(yù)測材料。
i.貸款擔(dān)保意向或承諾，擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、或有負(fù)債狀況，抵押（質(zhì)押）物的情況說明。借款入營業(yè)執(zhí)照、公司章程、貸款證（卡）、借款申請書。
j.同級別法律事務(wù)部門出具的法律意見書。
3.評估的范圍
凡申請中國工商銀行固定資產(chǎn)貸款人民幣500萬元（含）以上、外匯貸款100萬美元（含 ）以上的項(xiàng)目，均應(yīng)進(jìn)行評估；科技開發(fā)貸款不論貸款額大小，原則上都要進(jìn)行評估；追加 貸款額超過原承諾貸款30%的應(yīng)重新進(jìn)行評估。但符合以下條件之一的貸款可以不評估，只 要提供貸款調(diào)查報(bào)告即可：
（1）項(xiàng)目貸款總額在人民幣500萬元、外匯100萬美元以下的；
（2）以存款、可轉(zhuǎn)讓國家債券或金融券全額質(zhì)押的項(xiàng)目貸款；
（3）經(jīng)具有相應(yīng)審批權(quán)限的貸款審查委員會特批的。
四、審查審批
項(xiàng)目貸款評估報(bào)告完成后，評估咨詢部門要認(rèn)真審查評估報(bào)告，并以部門文件的形式提 交信貸管理部門和信貸政策委員會；信貸管理部門依據(jù)評估報(bào)告等資料進(jìn)行貸款的審查審批 。
五、聯(lián)合評審
聯(lián)合評審是指對按現(xiàn)行評審程序需要總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門分別提出初審、評估、審查和信 貸意見，再報(bào)信貸審批中心信貸審查會議和信貸政策委員會審貸款程序的項(xiàng)目貸款。實(shí)行聯(lián) 合 評審的信貸業(yè)務(wù)原則上限于以下幾類：1、總行確定的300戶重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶申請的時(shí)效性較強(qiáng) 的信貸業(yè)務(wù)；2、市場前景好、競爭激烈的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；3、銀團(tuán)牽頭行已組織評估，我行 以 參與行身份參加的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目；4、時(shí)效性強(qiáng)的投標(biāo)項(xiàng)目；5、總行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為需要聯(lián)合評審 的信貸業(yè)務(wù)。實(shí)行聯(lián)合評審的信貸項(xiàng)目原則上在10億元以上。
六、發(fā)放貸款
貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行與借款人訂立書面借款合同。借款合同由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商訂立。 在簽訂合同之前，借款人應(yīng)當(dāng)承諾以下要求：
1.使用中國工商銀行統(tǒng)一的借款合同文本；
2.提供合法有效的擔(dān)保，并根據(jù)需要辦理或督促擔(dān)保人辦理登記或公證手續(xù)；
3.準(zhǔn)予中國工商銀行參與項(xiàng)目設(shè)備和工程招標(biāo)等工作；
4.在還清中國工商銀行的全部借款之前，向第三人提供擔(dān)保的，應(yīng)事先征得中國工商銀 行同意；
5.借款合同履行期間，發(fā)生合并、分立、合資、股份制改造等產(chǎn)權(quán)變更或承包、租賃等 經(jīng)營方式改變的，應(yīng)事先征得中國工商銀行同意，并在落實(shí)貸款債務(wù)和提供相應(yīng)擔(dān)保后方可 實(shí)施。
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