個人住房貸款有“等額本息還款法”和“等額本金還款法”兩種，兩種還款法哪個更合算些，一直是市民關(guān)心的問題。房貸專家認為兩種還款方式?jīng)]有優(yōu)劣之分，市民在選用兩種還款方法時，要根據(jù)自身的實際情況，綜合多種因素做出全面合理的選擇。

兩種還款法比較

“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大；

“等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。采用等額還貸法每月還款額的計算公式為：本金×萬元月均還款額，等本還貸法每月還款額的計算公式為：本金÷貸款期限＋(本金-已還本金)×月利率。

等本還貸法每月還款額是不固定的，隨著本金的遞減而按月遞減。比如以一套50萬元的房子為例，采用8成商業(yè)性貸款，貸款期限為20年，如果是等額還貸法，按目前的利率每月還款額固定為2649元，如果是等本還貸法，則第一個月的還款額約為3340元，第二個月約為3333元，以后按月逐漸遞減。

計算兩種還貸方式的利息總額，其實相差很少，那為什么絕大多數(shù)人都選擇等額還貸法呢，除了還貸額固定，計算方便外，最主要的原因在于采用等本還貸法，借款人初期的還款壓力很大，對資金不寬裕的購房者來說，只能選擇等額還貸法。但對于資金寬裕者來說，就可以根據(jù)需要隨意選擇了。

哪種更合算？

那么能否由此認為“等額本金還款法”比“等額本息還款法”要合算？其實，由前面所述兩種還款方式的特點可以看出：本金還得快，利息就少，簡單地認為“等額本金法”較“等額本息法”合算是錯的。在選擇何種還貸方式時，要結(jié)合自己的實際情況，從自己的收入情況出發(fā)，制定最高還款額度。千萬不要為了最后少付出利息，選擇超出自己承受能力的還貸方式。一般來說，每月的還貸額不應(yīng)超出家庭每月收入的50%。

曾經(jīng)有個客戶，需要貸60萬元商業(yè)性貸款，期限20年。在對兩種貸款方法作了簡單的比較后，一味認定“等額本金還款法”能少支出利息，就讓辦貸款的工作人員算一下每月還款是多少。工作人員計算后得出，第一個月的還款數(shù)是5020元，并告知要此客戶提供的“收入證明”必須證明夫婦倆每月收入合計金額是借款額的兩倍，即必須超過1萬元。但該客戶雙方單位開具的收入證明卻只有8000元。他認定等額本金法合算，便讓工作人員按第一個月還4000元左右來推算借款期限，這樣工作人員便推算出，借30年的話首月還款是4187元，于是該客戶選擇貸款30年。殊不知，此人將原來計劃貸20年的期限拉長至30年，60萬元30年“等額本金還款法”利息是45.5萬元，而60萬元20年“等額本息還款法”利息是35.4萬元。顯然，他選擇“等額本息還款法”才對。

選擇適合自己的

“等額本息還款法”每月的還款金額數(shù)是一樣的，所以在收支和物價基本不變的情況下，每次的還款壓力是一樣的，對于年輕人來說，剛剛工作不久，收入處于上升期，通常選擇“等額本息還款法”比較好，可以減少前期的還款壓力。

打算趁著現(xiàn)在利率較低時多貸款，遇到今后利率上調(diào)，就提前還貸，這樣的借款者應(yīng)該選擇等本法。等本法每月歸還的本金是固定的，提前還貸時利息損失就要小得多。目前收入尚可的中年人可采用這種還款方式。中年人正處在人生的黃金時期，事業(yè)有成者收入一般都不錯，但隨著年齡的增加，不一定還能一直保持較高的收入水平，另外，年紀大了，醫(yī)療費用可能會大幅增加，因此趁著年紀相對較輕時，多還一些貸款，可以減輕今后的壓力。