人生不同階段面臨不同的理財(cái)需求和理財(cái)目標(biāo)，而養(yǎng)老規(guī)劃是人生理財(cái)規(guī)劃中最重要的一部分，在理財(cái)規(guī)劃中排在首位，是每個(gè)人都要面對(duì)和必須考慮的事情。退休后能夠過(guò)富裕、有尊嚴(yán)的生活，無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的享受晚年的金色時(shí)光，需要未雨綢繆，盡早開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃。

開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃前的三個(gè)問(wèn)題

與其他階段性的理財(cái)需求不同，養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃，越早開(kāi)始越好，即使開(kāi)始規(guī)劃的時(shí)間晚了，也總比等到退休才考慮養(yǎng)老問(wèn)題要強(qiáng)的多。在開(kāi)始規(guī)劃前，不妨先問(wèn)問(wèn)自己以下三個(gè)問(wèn)題，將有助于進(jìn)行合理的養(yǎng)老規(guī)劃。

1、準(zhǔn)備活到多少歲？人人都希望長(zhǎng)壽，做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，不妨將壽命預(yù)計(jì)久些，假定100歲。

2、享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時(shí)候退休，很多人希望早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)，無(wú)須工作還有足夠的收入，盡情投入自己喜歡做的事情。假定50歲退休，用100－50＝50年，數(shù)字很誘人，然而這個(gè)數(shù)字越大，你要承擔(dān)的退休成本就越多。

3、退休以后享受什么樣的生活？退休后應(yīng)酬費(fèi)、服裝費(fèi)和交通費(fèi)等項(xiàng)目會(huì)減少，而醫(yī)療費(fèi)會(huì)相應(yīng)增多，如果想在退休后維持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，這個(gè)數(shù)字還是蠻大的。假定包括生活成本、醫(yī)療費(fèi)用等等再內(nèi)，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬(wàn)元。當(dāng)然，如果你想有更多的旅行、滿(mǎn)足更多的愛(ài)好，這個(gè)數(shù)字會(huì)更多。

讓我們簡(jiǎn)單算一下未來(lái)50年的退休生活需要多少錢(qián)：即50×6＝300萬(wàn)元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個(gè)數(shù)字會(huì)更多。假定每年3%的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬(wàn)吞掉一半，最終的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力將只有150萬(wàn)元。問(wèn)問(wèn)自己以上三個(gè)問(wèn)題，算一下退休后需要多少錢(qián)很有必要。

養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平較低，只能滿(mǎn)足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具養(yǎng)老往往會(huì)捉襟見(jiàn)肘。過(guò)去的一些養(yǎng)老經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)不適用于現(xiàn)在的養(yǎng)老需要。

隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具。適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)某Ｓ霉ぞ哌€有：股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。

其中，股票和債券的長(zhǎng)期投資收益能夠抵御通貨膨脹對(duì)財(cái)富的侵蝕，以美國(guó)為例，上世紀(jì)一百年間，美國(guó)的年平均通貨膨脹率為3.2%，股票和債券投資的年平均收益率達(dá)到了10.1%和4.8%。多年以來(lái)，全球的投資者喜歡從股市和債市中獲取長(zhǎng)期回報(bào)，持續(xù)了一代又一代。然而，個(gè)人投資者在進(jìn)行股票投資和債券投資方面，由于信息不對(duì)稱(chēng)、專(zhuān)業(yè)性不足和時(shí)間精力有限等因素，與機(jī)構(gòu)投資者相比往往不具備優(yōu)勢(shì)。

基金投資的風(fēng)險(xiǎn)收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場(chǎng)基金等等，風(fēng)險(xiǎn)收益各異，可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇不同類(lèi)型的基金品種，采取一次性投資或定期定額的方式投資。基金的專(zhuān)業(yè)化管理可以幫助個(gè)人投資者從大量的投資細(xì)節(jié)中解脫出來(lái)，輕松享受財(cái)富增值的樂(lè)趣。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，品種較多，繳費(fèi)水平比社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)保障水平也高。風(fēng)險(xiǎn)收益水平較低，流動(dòng)性一般，退保成本較高。個(gè)人在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可以結(jié)合自身需要的保障程度靈活選擇，重視產(chǎn)品的保障的功能，不要太關(guān)注某些產(chǎn)品附加的分紅功能。

此外，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠贩N還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等等，依據(jù)個(gè)人對(duì)上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力而定，這里就不詳細(xì)展開(kāi)了。

養(yǎng)老規(guī)劃的三個(gè)建議

1、結(jié)合自身需求，參考專(zhuān)業(yè)建議

養(yǎng)老規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求，自身的情況，做到心中有數(shù)；其次，養(yǎng)老規(guī)劃由于周期長(zhǎng)、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專(zhuān)業(yè)建議。個(gè)人可以通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、基金和證券公司等專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)都可以了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場(chǎng)的日益發(fā)展，越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)在提供的理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶(hù)需求為中心過(guò)渡。結(jié)合自身需求，參考專(zhuān)業(yè)建議，可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

2、兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，理財(cái)工具選擇上要重視長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金等都在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)對(duì)上述品種的投資比例可以相對(duì)高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力的減弱，可以逐步增加對(duì)債券或債券型基金等品種的投資比例；同時(shí)需要兼顧流動(dòng)性的需要，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留應(yīng)急資金（如1-2年），提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

3、商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

股票投資、債券投資和基金投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己情況靈活選擇；同時(shí)建議增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活加強(qiáng)保障。

盡早開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃吧，未雨綢繆，結(jié)合自身需求，參考專(zhuān)業(yè)建議，兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要，組合搭配養(yǎng)老理財(cái)品種，將有助于退休后過(guò)實(shí)現(xiàn)一個(gè)富裕、有尊嚴(yán)的晚年生活，盡享晚年生活的金色時(shí)光。