人生不同階段面臨不同的理財需求和理財目標，而養(yǎng)老規(guī)劃是人生理財規(guī)劃中最重要的一部分，在理財規(guī)劃中排在首位，是每個人都要面對和必須考慮的事情。退休后能夠過富裕、有尊嚴的生活，無憂無慮的享受晚年的金色時光，需要未雨綢繆，盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃。

開始養(yǎng)老規(guī)劃前的三個問題

與其他階段性的理財需求不同，養(yǎng)老規(guī)劃是一個長期規(guī)劃，越早開始越好，即使開始規(guī)劃的時間晚了，也總比等到退休才考慮養(yǎng)老問題要強的多。在開始規(guī)劃前，不妨先問問自己以下三個問題，將有助于進行合理的養(yǎng)老規(guī)劃。

1、準備活到多少歲？人人都希望長壽，做養(yǎng)老規(guī)劃時，不妨將壽命預計久些，假定100歲。

2、享受多少年的退休生活？這取決于你想什么時候退休，很多人希望早日實現(xiàn)財務自由的目標，無須工作還有足夠的收入，盡情投入自己喜歡做的事情。假定50歲退休，用100－50＝50年，數(shù)字很誘人，然而這個數(shù)字越大，你要承擔的退休成本就越多。

3、退休以后享受什么樣的生活？退休后應酬費、服裝費和交通費等項目會減少，而醫(yī)療費會相應增多，如果想在退休后維持現(xiàn)在的生活水準，這個數(shù)字還是蠻大的。假定包括生活成本、醫(yī)療費用等等再內，每月的生活成本約為5000元，則每年平均需要6萬元。當然，如果你想有更多的旅行、滿足更多的愛好，這個數(shù)字會更多。

讓我們簡單算一下未來50年的退休生活需要多少錢：即50×6＝300萬元。如果考慮通貨膨脹的因素，這個數(shù)字會更多。假定每年3%的通貨膨脹率，24年后通脹將把你的300萬吞掉一半，最終的實際購買力將只有150萬元。問問自己以上三個問題，算一下退休后需要多少錢很有必要。

養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財工具有銀行存款和社會養(yǎng)老保險等等。銀行存款難以抵抗通貨膨脹的侵蝕，社會養(yǎng)老保險保障水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具養(yǎng)老往往會捉襟見肘。過去的一些養(yǎng)老經(jīng)驗已經(jīng)不適用于現(xiàn)在的養(yǎng)老需要。

隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老規(guī)劃可以選擇更多的理財工具。適合養(yǎng)老理財?shù)某Ｓ霉ぞ哌€有：股票投資、債券投資、基金投資和商業(yè)養(yǎng)老保險等等。

其中，股票和債券的長期投資收益能夠抵御通貨膨脹對財富的侵蝕，以美國為例，上世紀一百年間，美國的年平均通貨膨脹率為3.2%，股票和債券投資的年平均收益率達到了10.1%和4.8%。多年以來，全球的投資者喜歡從股市和債市中獲取長期回報，持續(xù)了一代又一代。然而，個人投資者在進行股票投資和債券投資方面，由于信息不對稱、專業(yè)性不足和時間精力有限等因素，與機構投資者相比往往不具備優(yōu)勢。

基金投資的風險收益視品種而定，股票型、債券型、貨幣市場基金等等，風險收益各異，可根據(jù)自身的風險承受能力選擇不同類型的基金品種，采取一次性投資或定期定額的方式投資。基金的專業(yè)化管理可以幫助個人投資者從大量的投資細節(jié)中解脫出來，輕松享受財富增值的樂趣。

商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險的有益補充，品種較多，繳費水平比社會養(yǎng)老保險高，相應保障水平也高。風險收益水平較低，流動性一般，退保成本較高。個人在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時，可以結合自身需要的保障程度靈活選擇，重視產(chǎn)品的保障的功能，不要太關注某些產(chǎn)品附加的分紅功能。

此外，適合養(yǎng)老理財?shù)钠贩N還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等等，依據(jù)個人對上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟水平和風險承受能力而定，這里就不詳細展開了。

養(yǎng)老規(guī)劃的三個建議

1、結合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老規(guī)劃首先需要結合自身的需求，自身的情況，做到心中有數(shù)；其次，養(yǎng)老規(guī)劃由于周期長、可選擇品種多、影響因素多，建議多征求專業(yè)建議。個人可以通過銀行、保險、基金和證券公司等專業(yè)機構都可以了解更多理財信息和理財建議，也可以向獨立的理財顧問機構征求理財建議。隨著理財市場的日益發(fā)展，越來越多的專業(yè)機構在提供的理財建議和理財服務時，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心過渡。結合自身需求，參考專業(yè)建議，可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學。

2、兼顧長期收益和流動性需要

養(yǎng)老規(guī)劃是一項長期的理財規(guī)劃，理財工具選擇上要重視長期收益。股票或股票型基金等都在獲取長期收益方面都具備優(yōu)勢，年輕時對上述品種的投資比例可以相對高一些。隨著年齡的增加，風險承受能力的減弱，可以逐步增加對債券或債券型基金等品種的投資比例；同時需要兼顧流動性的需要，以貨幣市場基金或活期存款的方式保證流動性，至少保證手頭有預留3-6個月支出的應急資金，隨著年齡的增長，可以增加預留應急資金（如1-2年），提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動性。

3、商業(yè)保險必不可少

股票投資、債券投資和基金投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長期回報方面都具備優(yōu)勢，而在保險保障方面，商業(yè)保險是其他養(yǎng)老理財品種所不能替代的，同時也是社會養(yǎng)老保險的有益補充。商業(yè)養(yǎng)老保險操作相對規(guī)范安全，個人可以根據(jù)自己情況靈活選擇；同時建議增加重大疾病險、醫(yī)療險和意外險等保險品種組合，以提高應對大病或意外事故的風險承受能力，為晚年生活加強保障。

盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃吧，未雨綢繆，結合自身需求，參考專業(yè)建議，兼顧長期收益和流動性需要，組合搭配養(yǎng)老理財品種，將有助于退休后過實現(xiàn)一個富裕、有尊嚴的晚年生活，盡享晚年生活的金色時光。