繼工行的“積存金”業(yè)務(wù)后，農(nóng)行的“存金通”、廣發(fā)的黃金定投業(yè)務(wù)相繼上線，大大豐富了投資者的選擇。
在單邊黃金牛市中，買入并持有的策略給投資者帶來了豐厚的收益回報。不過自去年以來黃金市場起起伏伏，投資風(fēng)險加劇的同時，也給投資者帶來了難題。
黃金定投業(yè)務(wù)的全面鋪展，給投資者帶來了新的投資路徑。繼工行的“積存金”業(yè)務(wù)后，農(nóng)行的“存金通”、廣發(fā)的黃金定投業(yè)務(wù)相繼上線，大大豐富了投資者的選擇。
和基金定投的思路相近，黃金定投業(yè)務(wù)是指建立起投資計劃，按照一定的頻率分筆購入一定的黃金，并累積到投資者的賬戶。相比起一次性投資的方式來說，黃金定投的最大優(yōu)勢在于均攤投資成本、降低投資風(fēng)險，尤其適合最近以來的震蕩行情。黃金定投的門檻較低，單次最低投入金額幾百元即可，也成為了大眾投資者累積財富的一種方式。
對工行、農(nóng)行和廣發(fā)三家銀行的黃金定投產(chǎn)品進(jìn)行比較，投資思路相似，但在產(chǎn)品的設(shè)計上還是有不少差異。
定投價格如何確定
三家銀行的黃金定投業(yè)務(wù)都是以上海金交所AU99.99的黃金價格為基礎(chǔ)，但是對于投資者來說，選擇不同的定投平臺，你會發(fā)現(xiàn)，即使定投計劃相同，三家銀行的成交價格是不一樣的。這是為什么呢？
其中，廣發(fā)的黃金定投業(yè)務(wù)是以實(shí)時的上海金交所AU99.99價格來報價，定投投資者指定扣款日，銀行統(tǒng)一扣款時按即時的金交所報價來進(jìn)行交易，也就是此次定投的價格。
農(nóng)行“存金通”的報價是指農(nóng)行“傳世之寶”標(biāo)準(zhǔn)貴金屬的價格，據(jù)介紹，該價格是以當(dāng)天10：00金交所AU99.99的報價為基礎(chǔ)，并加以“傳世之寶”的加工費(fèi)、流通費(fèi)用等。
工行的“積存金”業(yè)務(wù)中使用的是以均價買黃金的概念，同樣是AU99.99的報價，工行按照投資者的定投金額分?jǐn)偟矫總€投資期的方式進(jìn)行定投。
舉個例子來說，投資者設(shè)置了每個月作為投資周期，定投金額為2000元/月，那么“積存金”就按照每天2000/30=66.67元的計劃為投資者購入黃金，因此即使對于2000元的定存金額來說，“積存金”也實(shí)現(xiàn)了在單個投資周期內(nèi)的成本分?jǐn)?，這一產(chǎn)品可以理解為投資者始終在以平均價格進(jìn)行黃金投資。
黃金定投成本幾何
同樣值得關(guān)心的是定投計劃中的手續(xù)費(fèi)。和基金的定投計劃一樣，黃金定投也要收取手續(xù)費(fèi)，分為購入和贖回兩個環(huán)節(jié)。
工行的“積存金”在購入時的手續(xù)費(fèi)最高為交易金額的0.5%，投資者在選擇現(xiàn)金贖回時，贖回手續(xù)費(fèi)最高為1.5%，按照客戶級別與交易量，不同的投資者對應(yīng)的費(fèi)率有所不一。
廣發(fā)的黃金定投業(yè)務(wù)中，購入時的手續(xù)費(fèi)為交易金額的0.5%，進(jìn)行現(xiàn)金贖回的話，贖回手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%。
略有不同的是農(nóng)行的“存金通”，農(nóng)行在定投報價時已經(jīng)將相關(guān)的投資費(fèi)用成本計算在內(nèi)了，投資者無需另外支付費(fèi)用。
對于投資者來說，定投黃金既起到了平均成本的作用，也發(fā)揮了賬戶累積的功能。當(dāng)賬戶上累積了一定的金額或黃金后，投資者有兩種贖回的方式。一種是現(xiàn)金贖回，也就是將賬戶上累積的黃金轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，稱為“現(xiàn)金贖回”，當(dāng)然，在現(xiàn)金贖回時需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。
另外一種方式是實(shí)物贖回，也就是提取黃金實(shí)物。在這一點(diǎn)上各家的銀行的規(guī)定就有不少的區(qū)別。
在工行的“積存金”平臺上，投資者可以按照“積存金”賬戶中的黃金積存額到工行換購相同克數(shù)的黃金制品，當(dāng)黃金積存額達(dá)到20克時，工行可以提供多種貴金屬產(chǎn)品供投資者選擇。不過值得一提的是，由于在“積存金”計劃中黃金的購入是以金交所AU99.99的報價為依據(jù)的，因此投資者在換購黃金制品時還需要另外支出相應(yīng)產(chǎn)品的加工費(fèi)。
廣發(fā)的黃金定投所提供的黃金實(shí)物是金交所100克規(guī)格的AU99.99金條。只有當(dāng)投資者的定投賬戶上累積的資金達(dá)到100克或其整數(shù)單位時，方可進(jìn)行農(nóng)行的“存金通”貴金屬賬戶余額也就是投資者持有的“傳世之寶”標(biāo)準(zhǔn)貴金屬投資產(chǎn)品的重量。
哪種方案更靈活
先來比較一下黃金定投方案的投資單位和門檻。在工行的“積存金”定投方案中，定投計劃以“投資金額”來設(shè)定，每期最低的定投金額設(shè)定為200元。農(nóng)行的“存金通”則是以黃金克數(shù)來設(shè)定，每期最低的定投金額為1克黃金，并以克為單位來遞增。而記者同時了解到，廣發(fā)銀行的黃金定投為重量1克或金額100元，是同類產(chǎn)品中門檻最低的。
工行“積存金”有兩種積存的方式，一是定期積存，即約定每月扣款金額；二是主動積存，投資者可以直接在網(wǎng)銀系統(tǒng)中按照確定金額購入積存金。一般來說，定期積存的合約期最短為一年，銀行將在每個月倒數(shù)第五天起將資金劃轉(zhuǎn)出用于積存金計劃。
廣發(fā)黃金定投的投資者可以選擇按季、按月、按周或每日定投。
目前農(nóng)行的“存金通”提供按月定投的計劃，投資者可以選擇每個月的任何一天作為定投日，在當(dāng)天銀行將進(jìn)行扣款交易操作。在農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)均可以開通“存金通”業(yè)務(wù)，但在提取實(shí)物時需到指定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。
黃金定投方式的比較
黃金定投產(chǎn)品“積存金”“存金通”黃金定投
銀行工商銀行農(nóng)業(yè)銀行廣發(fā)銀行
定投價格金交所AU99.99的日平均價格農(nóng)行“傳世之寶”標(biāo)準(zhǔn)貴金屬報價金交所AU99.99即時報價
定投門檻200元1克，并按克遞增100元或1克。
投資手續(xù)費(fèi)購入手續(xù)費(fèi)為投資金額的0.5%；現(xiàn)金贖回時贖回費(fèi)為交易金額的1.5%已包含在產(chǎn)品的報價中購入手續(xù)費(fèi)為投資金額的0.5%；現(xiàn)金贖回時贖回費(fèi)為交易金額的1%。
現(xiàn)金贖回支持，按金交所報價支持，農(nóng)行提供回購報價支持，按金交所報價。
實(shí)物贖回支持，積累滿20克，可按賬戶累積克數(shù)提取同等數(shù)量的工行品牌金產(chǎn)品，需補(bǔ)足差價支持，可直接對應(yīng)賬戶累積克數(shù)提取農(nóng)行“傳世之寶”標(biāo)準(zhǔn)貴金屬產(chǎn)品；提取非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，需補(bǔ)足差價支持，積累滿100克，可提取規(guī)格為100克的金交所AU99.99標(biāo)準(zhǔn)金條。
定投周期定期積存以月為周期，主動積存不限以月為投資周期可按季度、月、周、日來設(shè)定投資周期。
