當(dāng)前股市、儲蓄還是市民較為通用的投資理財渠道，但投資股市會發(fā)現(xiàn)，市場不是永遠(yuǎn)上漲的，也不要以為市場上漲就一定獲利，數(shù)據(jù)顯示，市場中的眾多散戶大多處于弱勢。
相對于銀行儲蓄而言，居高不下的CPI，讓不少投資者不得不忍受負(fù)利率的代價。而保本基金在市場不好的情況下，不愧是一種較好的投資理財渠道。
小高和小楊是一對“80后”的小夫妻，兩年前小兩口在雙方父母的全力支持下買了一套兩室一廳的婚房，所借的40萬元公積金貸款由小兩口負(fù)責(zé)償還。小兩口每月稅后收入合計8000多元，剔除每個月月供2500多元，還剩下5500元作為日常生活開支，其他福利以及年終獎加起來也有1萬元左右。
今年年初，小兩口迎來了一名家庭新成員，女兒的出生給家庭增添了不少歡樂，但也使得夫妻倆的生活壓力陡增。平日里女兒由小楊的父母來帶，幫助小兩口減輕了一些壓力，小兩口補貼給小楊父母每個月1500元。
小兩口對未來感到非常焦慮，目前為止兩人連一點積蓄都沒有存下來，就連女兒的養(yǎng)育都要依靠父母，然而父母終有不能依靠的一天，兩人退休之后就只憑社保的那點養(yǎng)老金，又如何能夠安然養(yǎng)老呢？
都說“80后”是最辛苦的一代，作為新中國第一代獨生子女的他們，錯過了公費的大學(xué)教育，沒趕上大學(xué)畢業(yè)分配、更沒搭上低房價的時機，面對“8-4-2-1”的倒金字塔形家庭結(jié)構(gòu)，他們又身處在“2”的位置，夫妻兩人可能要面對8位祖父祖母一輩、4位父母一輩的贍養(yǎng)責(zé)任以及1個孩子的撫養(yǎng)壓力，此外還要面對自己退休后如何養(yǎng)老的問題，這粗粗算來就已上百萬的資金缺口確實是讓人不焦慮都難。
小高和小楊就是這么一對普通的“80后”夫婦，背負(fù)著房子、孩子和養(yǎng)老的三座大山。盡管單位都有繳納社保養(yǎng)老金，但社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老金畢竟十保九不足，不能作為日后養(yǎng)老的主要經(jīng)濟來源。面對腳下幾十年的未知之路，總也逃不開一種深深的迷茫和不安全感，究竟該如何從這座迷宮中找到出路呢？
首先要解決的問題是——養(yǎng)老到底需要多少錢才夠？一直沒有一個公認(rèn)的數(shù)字，有的說是100萬，有的說300萬，還有的甚至說1000萬都不夠養(yǎng)老的。其實這個數(shù)字每個人都不一樣，要視城市差異、生活習(xí)慣差異、個人健康狀況差異等因素而定。
如果沒有做好充分的養(yǎng)老金籌備，那么退休之后收入銳減勢必需要節(jié)衣縮食，而比較理想的養(yǎng)老生活是退休前后的生活水平相差不大，通常會以“養(yǎng)老金替代率”作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。
養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。如果養(yǎng)老金替代率能接近于100%甚至大于100%，那就是非常理想的養(yǎng)老生活了。
假如說小高60歲退休、小楊55歲退休，以略高于平均壽命的85歲來估算，假使每人日常月均開支3000元的話，那么小高需要至少籌備養(yǎng)老金90萬元，小楊需要至少籌備108萬元。但是這樣的估算是十分不準(zhǔn)確的，其原因就在于沒有考慮通貨膨脹的因素，假設(shè)通脹率每年為溫和的3%，那么實際上小高需要養(yǎng)老金約113萬元，小楊需要養(yǎng)老金約173萬元。
退休之后身體狀況也逐年趨弱，相應(yīng)的醫(yī)療費用也會逐漸增加，如果考慮進(jìn)這個因素的話，那么小高和小楊夫婦倆至少還需要再籌備20萬元。這樣算下來，夫婦倆在退休前大約需要籌備300萬元的養(yǎng)老基金。
很多人會誤認(rèn)為理財是有錢人的事情，但實際上并非如此，不同財富階層的人都需要理財，只不過資產(chǎn)配置的側(cè)重點各有不同，低收入人群的理財關(guān)鍵詞是“強制儲蓄”四個字。
在理財行業(yè)有兩個十分著名的公式：支出＝收入－儲蓄，儲蓄＝收入－支出。從數(shù)學(xué)意義上看，兩個公式完全相同；但從理財角度看，卻有天壤之別。第一個公式表明每個月收入拿到后，先滿足儲蓄的要求，然后再根據(jù)多余部分看菜吃飯、決定支出多少；第二個公式是先滿足各種支出需求，然后再去儲蓄，存多存少完全取決于兜里還剩多少錢。
從財富積累角度說，第一個公式一定能戰(zhàn)勝第二個公式，其精髓要義就在于強制儲蓄。小高和小楊夫婦結(jié)婚兩年多來一點錢都沒有存下來，事實上他們倆也并不屬于濫花錢的“月光族”，只是運用了第二個公式，如果改成第一個公式的話那么就能有所改變。小高和小楊夫婦倆稅后月入8000多元，剔除剛性支出公積金月供2500多元、貼補小楊父母的1500元，每月還剩下4000元左右，如果改變理財習(xí)慣，每月夫妻倆拿到工資后即強制儲蓄1000元，平時略加控制一些日常支出，生活質(zhì)量不見得大幅降低，但是一年下來卻能積攢12000元。
低收入家庭不太適宜配置風(fēng)險較高的投資產(chǎn)品，類似炒股票或是股票型基金盡管潛在回報較高，但一旦市況不好損失也會比較慘重，對于那些本身就是一點一滴摳牙縫省出來的保命錢而言，安全性永遠(yuǎn)是排在第一位的。
最適合小高夫婦的理財渠道和方式主要還是銀行儲蓄以及債券型開放式基金。夫婦倆畢竟還比較年輕，可以適度配置一些風(fēng)險可控的投資產(chǎn)品，比如說二級債基，主要投資領(lǐng)域是債券等低風(fēng)險產(chǎn)品，也會有不超過20%比例的股票投資，當(dāng)市場行情好的時候，可以分享到一部分牛市的成長收益，當(dāng)市場行情低迷的時候，可以有效控制損失。
在比例設(shè)置上，可以考慮一半轉(zhuǎn)為三個月或是半年期定期存款，另一半轉(zhuǎn)投二級債基。這樣一方面強制投資，另一方面也在夫婦倆的家庭資產(chǎn)中合理配置了低風(fēng)險資產(chǎn)以及無風(fēng)險資產(chǎn)，兼顧理財?shù)男б嫘院桶踩浴?/p>
理財都是有惰性的，之所以強調(diào)一領(lǐng)到薪水就先把該存的錢給存了，是因為如果拖延個幾天或是幾個禮拜，就很有可能不知不覺把錢花掉了。所以夫婦倆不妨將工資卡申請辦理自動轉(zhuǎn)存功能，設(shè)定每個月的發(fā)薪日為活期轉(zhuǎn)定期的轉(zhuǎn)賬指定日，另外再申請一個二級債基的基金定投或黃金定投，定投扣款日也設(shè)置為發(fā)薪日，這樣就起到了強制儲蓄和強制投資的作用。假以時日，夫婦倆一定會欣喜地發(fā)現(xiàn)賬戶上的數(shù)字悄悄地變大了。
通常單位都會為員工繳納“四金”，這“四金”指的是養(yǎng)老保險金、醫(yī)療保險金、失業(yè)保險金以及住房公積金，由單位和個人各承擔(dān)一部分。
養(yǎng)老保險一般由三部分組成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，三是個人儲蓄性養(yǎng)老保險。我們通常所說的養(yǎng)老金是指第一種養(yǎng)老保險，由社會統(tǒng)籌，金額非常有限，退休后僅僅依靠養(yǎng)老保險生活品質(zhì)就會嚴(yán)重受到影響。因此，想要安心養(yǎng)老就必須在退休前積累足夠的現(xiàn)金，必須補充一定的個人儲蓄性養(yǎng)老保險。
小高和小楊夫婦每年有1萬元左右的年終獎和福利，可以用來購買一些個人年金保險和人壽保險，盡管保險金額不多，但是積累幾十年的時間，退休后就能變成可觀的補充養(yǎng)老收入來源。
一般來說，年金險和人壽險都是作為主險，在主險的基礎(chǔ)上還可以靈活用好附加險，附加險主要包括意外傷害險和健康險。附加險是對主險保險責(zé)任的補充，只有在購買主險后才可以購買，從而獲得更多的選擇權(quán)利、方便搭配。
小高和小楊夫婦倆可以配置一些疾病或醫(yī)療保險作為附加健康險，以保障在保險期限內(nèi)因疾病或意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費用和收入損失時，保險公司予以補償或提供醫(yī)療服務(wù)。
也有一些健康險是以主險形式存在的，這樣的保障期限會更長、保障力度會更強，不過由于夫婦倆收入有限，在目前情況下還是考慮以附加險的形式覆蓋基本需求即可。
