按照傳統(tǒng)觀念，養(yǎng)老無非靠兩大法寶：退休金和子女。中國養(yǎng)老金缺口相當大。如果沒有政府補貼、政府不強制占用個人賬戶里的資金，僅憑社會統(tǒng)籌資金的年收入將不足以支撐目前的養(yǎng)老金體系。

現(xiàn)行養(yǎng)老金目標替代率58.5%在未來很有難得到保證。35歲左右的青年人，在未來20~30年后退休時，養(yǎng)老金替代率可能會下降到40%左右，保障遠遠低于父輩。因此，靠退休金養(yǎng)老只能保障最低生活水平，想要過上“好日子”，則要早點進行規(guī)劃。

那么，養(yǎng)老能否依靠子女呢？我國第一代獨生子女早就進入婚育年齡，一般處于“4-2-1”的家庭模式中，這樣一對夫婦要養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟負擔不輕。而隨著人口壽命的延長，“8-4-2-1”家庭數(shù)量也在增多，其中夫婦二人的經(jīng)濟壓力更是沉重。

隨著社會競爭態(tài)勢的加劇，“養(yǎng)兒防老”的想法在現(xiàn)今也難以實現(xiàn)了。在年輕時早些定下退休目標，再通過選擇投資渠道，如股市、基金、債券等將自己的養(yǎng)老儲備慢慢增加，方可實現(xiàn)養(yǎng)老無憂的理想。

如何盡早規(guī)劃？比較值得考慮的是定投黃金或定投投連險的做法。這種方式對日常的經(jīng)濟影響較小，不需要一次性投入很多資金，而且可以分攤各期成本。

“人生就像滾雪球，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長的坡。”巴菲特的名言說出了長期投資的秘密。

黃金定投，要求投資者在固定的時間間隔內(nèi)投入固定金額購買某種基金產(chǎn)品。它最大的好處在于平攤短期的市場波動風險。它將購買的時間點分散到了多個，股票市場通常都是隨時間在不停地波動，如果在不同時間購買，每次都買在短期高位的可能性就相對較小，而更大的可能是買到了一段時間內(nèi)的平均價格。

黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金。當合同到期時，客戶積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場價格兌換成現(xiàn)金，或者相應克數(shù)的金條、金首飾。

由于購買的黃金是按上海黃金交易所的AU9999價格直接購買，所以中間沒有任何手續(xù)費用。因此，購買的黃金克數(shù)會隨金價的波動而變動，這樣可以有效降低價格的風險。采用定期定額的方式，可以達到強制儲蓄，輕松理財?shù)哪康摹Ｓ捎诳梢詢稉Q金條或首飾，也是一種不錯的積累黃金方法。

理財師建議，配置黃金定投的數(shù)額最好不要超過本人收入的25%，拿出20%即可。二是短期做基金定投是有一定風險的，不要奢望短期內(nèi)獲得明顯收益，一定要長期投資，平攤成本，3年至5年后可見收益。三是宜均衡配置。

定期定額買黃金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。要有短期定投浮虧的準備，但長期來看，黃金定投的收益會高于當時零存整取的利息。

之所以把定投投連險也算在內(nèi)，是因為投連險的退出成本較高，反而能夠約束投保人長期堅持投入。就是當投保人想要中斷保險合同提前退出時，保費會有一定損失，特別在投保期數(shù)較短時損失更大。這就“逼”得投保人不得不堅持下去，也就更能實現(xiàn)長期投資的計劃。