劉先生，現(xiàn)居廣東東莞，從事軟件工程，今年32歲，身體狀況良好，劉先生計劃60歲退休。劉先生妻子，今年30歲，是一位公司職員。有一個4歲大的女兒。家庭收支方面，劉先生年收入約為12萬元，妻子年收入約為4.2萬元，兩人合計年收入可達到16.4萬元。每年日常生活支出約為4.2萬元，其他支出合計2萬元。家庭目前有現(xiàn)金及活期存款17萬元。劉先生購買有期限為10年的分紅險，年繳費1萬元，只繳5年。小孩有一份意外險。

理財目標(biāo)：

1、準(zhǔn)備在2年內(nèi)買一套90平米商品住房。

2、5年內(nèi)擁有一輛10萬小車。

3、到女兒18歲，準(zhǔn)備20萬積蓄供其大學(xué)費用。

理財建議：

一、財務(wù)分析

從劉先生家庭總體財務(wù)狀況來看，在廣東沿海城市，夫妻兩人年收入合計16.4萬元，基本算是中產(chǎn)家庭。兩人的工作也比較穩(wěn)定，從家庭的財務(wù)數(shù)據(jù)看，除去每年開支6.2萬元后，還有10.2萬元，結(jié)余比率為62%，反映出家庭消費水平還是保持在合理的范圍以內(nèi)，一般情況我們的參考值為30%。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，17萬元的現(xiàn)金存款保留太多，太多的現(xiàn)金資產(chǎn)將會使家庭在高企的通貨膨脹下加速資產(chǎn)貶值。也沒有其他的投資資產(chǎn)，家庭凈資產(chǎn)增長速度極其緩慢。

二、理財建議

1、家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備

家庭應(yīng)急資金準(zhǔn)備是為了保障家庭的正常運轉(zhuǎn)和意外時的應(yīng)急需要。既不能太多，這樣會面臨著通貨膨脹對家庭資產(chǎn)帶來的貶值影響。也不能太少，這樣會使家庭在遇到突發(fā)事件時陷入財務(wù)困境。

需要在資金的流動性和收益性之間平衡利弊。劉先生夫妻工作收入比較穩(wěn)定，家庭面臨的不確定的概率相對較小，建議儲備家庭3個月的日常支出，約為2萬元。其中50%存銀行活期存款，另50%則購買貨幣市場基金。

2、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃

足額的保險措施，可以為家庭幸福增加一份安全的保障。劉先生只有一份分紅保險，女兒一份意外險，很顯然，對整個家庭來說保險保障是不夠的。劉先生作為家庭主要收入來源貢獻者，應(yīng)當(dāng)作為重點保障對象。具體購買保險產(chǎn)品上，可配置20萬元的終生壽險另加50萬元的意外險。妻子的險種配置上可購買20萬元的分紅險和20萬元重大疾病保險。

3、準(zhǔn)備孩子教育金計劃

劉先生女兒今年剛滿4歲，在理財目標(biāo)中提早準(zhǔn)備孩子教育金的意識，值得贊賞。教育階段的費用主要分為基礎(chǔ)教育階段和高等教育階段?；A(chǔ)教育階段，國家對九年義務(wù)教育實行免費教育。高中階段學(xué)費需要自己承擔(dān)，而大學(xué)費用作為撫養(yǎng)孩子最大的一筆開支，高等教育學(xué)費也是一項沒有任何時間彈性和費用彈性的支出，具有強制性。

在教育金準(zhǔn)備工具中，一般選擇黃金定投方式，由于準(zhǔn)備期很長，也非常符合黃金定投工具的原理?？蔀楹⒆訉ｉT建立一個教育金賬戶，每月從收入中拿出800元，黃金定投正是由于這種小額投資，大額回報的特點，在準(zhǔn)備家庭長期理財目標(biāo)的時候得發(fā)揮了很好的作用。

4、購房計劃：

綜合分析劉先生家庭現(xiàn)有的財務(wù)狀況和未來一段時間的收入結(jié)構(gòu)，可采用銀行商業(yè)貸款方式買房。另外建議從現(xiàn)在開始對自己的購房區(qū)位、周圍配套設(shè)施、交通等信息進行仔細考察。在選擇貸款時，銀行商業(yè)貸款提供兩種還款方式，等額本息還款法和等額本金還款法，兩種還款法對以后家庭的財務(wù)狀況影響是不一樣的，還需要仔細考慮再做決定。明年國家對房地產(chǎn)市場調(diào)控仍然以從緊為主，未來房地產(chǎn)市場存在著很大的不確定性，家庭中購房的理財目標(biāo)還需要做適時調(diào)整。至于購車的打算也需要待買房后再做決策。