善用個性化理財走出困境

面對市場低迷、經(jīng)濟(jì)形勢下滑，不管實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是投資環(huán)境都是面臨雙重挑戰(zhàn)。的問題并不是個案，銀行的某一個產(chǎn)品種類并不能對于一個客戶需求面面俱到。所以個性化、組合型的理財規(guī)劃是真正需要的。對此，交行理財師提出以下幾個投資建議：

一是要戒驕戒躁，保持平和心態(tài)。

投資理財需要平和的心態(tài)，切忌急功近利。由于在房地產(chǎn)紅火的時候賺錢太快，無法接受理財產(chǎn)品較低的投資收益，總想著以小博大、賺快錢、賺大錢，這種投機(jī)式的投資方式不適合的家庭狀況，也不是正確的家庭理財方式。積少成多、步步為營才是長遠(yuǎn)之計。從理財?shù)某霭l(fā)點(diǎn)而言，并非是解決如何賺錢賺得越多的問題，而是根據(jù)客戶的自身特點(diǎn)和各類生活目標(biāo)，運(yùn)用各種金融工具幫助客戶盡可能實(shí)現(xiàn)合理的需求，從而提高生活質(zhì)量。

二是要從“短”打理，從小做起。

目前的家庭月收入只有4000元左右，面臨通貨膨脹物價上漲，開支難免捉襟見肘。交行理財師建議客戶可以采取穩(wěn)健配置資產(chǎn)，同時開源節(jié)流，以應(yīng)對生活支出。

如采用“信用卡+超短期投資工具”的理財方式。點(diǎn)滴之源，方可成海。由于目前面臨的最大問題是由于收入下滑導(dǎo)致每月現(xiàn)金流的大大縮水，在這種情況下，交行理財師建議客戶盡量使用信用卡刷卡，一方面利用信用卡最長56天的免息還款期減少現(xiàn)金支出，另一方面也可以享受各類刷卡返現(xiàn)活動以及積分兌換優(yōu)惠。這樣，每月的現(xiàn)金結(jié)余部分建議投資貨幣基金或超短期理財產(chǎn)品，如交行天添利產(chǎn)品。

三是保障在手，未來無憂。

在整個理財計劃中，子女的未來保障是最看重的，他總是說，“現(xiàn)在只賺這點(diǎn)錢，不停吃著以前的老本，總有一天要坐吃山空的”。對于自己的將來、對于孩子的將來沒有信心，總覺得許多事情不能確定，很不安穩(wěn)。經(jīng)過詢問，希望能有產(chǎn)品可以在孩子上初中時有10萬元左右的教育金用于學(xué)費(fèi)開支。

出于這個考慮交行理財師推薦可購買市場上靈活性較強(qiáng)的年金型保險。如有的產(chǎn)品年金既可以每年領(lǐng)取，也可以放入年金賬戶累計生息。給孩子現(xiàn)在投保的話，年金可等到孩子13歲上初中時和保單累計紅利賬戶一并領(lǐng)取，且在年金支取后保單仍能存續(xù)，所涉及的保障利益繼續(xù)有效。

四是穩(wěn)中求增，固中求勝。

解決了中長期子女教育金規(guī)劃問題，客戶的長期資產(chǎn)增值需求又?jǐn)[在了面前。總是覺得銀行的理財產(chǎn)品、存款利潤過低，很難滿足自己的需求，而高風(fēng)險的產(chǎn)品又缺乏信心，出于這樣的考慮，推薦進(jìn)行資產(chǎn)組合式的投資，即股票型基金+沃德添利理財產(chǎn)品。

譬如，投資組合將80%投向風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，另外20%投資于股票型基金，并設(shè)置嚴(yán)格的止損操作，組合可根據(jù)客戶需求及風(fēng)險偏好擴(kuò)大或者縮小配置比例。通過客戶風(fēng)險偏好測試以及理財方案的溝通，最后選擇，40萬元用于購買理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為5%；10萬元用于購買ETF基金，止損線設(shè)為20%。這種可控風(fēng)險的投資方式可以對沖風(fēng)險，用小本金博取更高的收益，同時又滿足了客戶資產(chǎn)增值的需要，在風(fēng)險可控的前提下，可以享受更為積極進(jìn)取的收益。

五是做大做強(qiáng)，銀行助力。

出于為客戶開展綜合規(guī)劃的目的，交行理財師建議把私人家庭裝潢逐步拓展到企業(yè)裝潢，拓寬業(yè)務(wù)范圍，尋找更多機(jī)遇，建議在經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐步向好之后，可以申請個人經(jīng)營性貸款，運(yùn)用財務(wù)杠桿將企業(yè)做大做強(qiáng)。

以交行為例。交行可以為客戶統(tǒng)籌財務(wù)管理與薪酬管理，讓客戶充分享受代發(fā)工資客戶專享理財產(chǎn)品、每月ATM免前兩筆取現(xiàn)的好處等?？梢越柚恍行∑髽I(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品等金融資源，解決許多現(xiàn)有的公司經(jīng)營問題，助力企業(yè)的成長。

黃金定投可以首先解決月光的問題，培養(yǎng)一個好的理財習(xí)慣。接著，可以有效抵御通脹，但是一定要根據(jù)自身的情況，量力而行。不在于多，而在于注重解決現(xiàn)在突出的問題。

黃金定投短期收益有限，長期定存，效果顯著。不要因?yàn)槎唐诘狞S金上漲下跌，勞力費(fèi)神。定投一般期限最短1年，建議也是最少1—3年。長期下來，還有復(fù)利的效果。