善用個性化理財走出困境

面對市場低迷、經(jīng)濟形勢下滑，不管實體經(jīng)濟還是投資環(huán)境都是面臨雙重挑戰(zhàn)。的問題并不是個案，銀行的某一個產(chǎn)品種類并不能對于一個客戶需求面面俱到。所以個性化、組合型的理財規(guī)劃是真正需要的。對此，交行理財師提出以下幾個投資建議：

一是要戒驕戒躁，保持平和心態(tài)。

投資理財需要平和的心態(tài)，切忌急功近利。由于在房地產(chǎn)紅火的時候賺錢太快，無法接受理財產(chǎn)品較低的投資收益，總想著以小博大、賺快錢、賺大錢，這種投機式的投資方式不適合的家庭狀況，也不是正確的家庭理財方式。積少成多、步步為營才是長遠之計。從理財?shù)某霭l(fā)點而言，并非是解決如何賺錢賺得越多的問題，而是根據(jù)客戶的自身特點和各類生活目標，運用各種金融工具幫助客戶盡可能實現(xiàn)合理的需求，從而提高生活質(zhì)量。

二是要從“短”打理，從小做起。

目前的家庭月收入只有4000元左右，面臨通貨膨脹物價上漲，開支難免捉襟見肘。交行理財師建議客戶可以采取穩(wěn)健配置資產(chǎn)，同時開源節(jié)流，以應對生活支出。

如采用“信用卡+超短期投資工具”的理財方式。點滴之源，方可成海。由于目前面臨的最大問題是由于收入下滑導致每月現(xiàn)金流的大大縮水，在這種情況下，交行理財師建議客戶盡量使用信用卡刷卡，一方面利用信用卡最長56天的免息還款期減少現(xiàn)金支出，另一方面也可以享受各類刷卡返現(xiàn)活動以及積分兌換優(yōu)惠。這樣，每月的現(xiàn)金結(jié)余部分建議投資貨幣基金或超短期理財產(chǎn)品，如交行天添利產(chǎn)品。

三是保障在手，未來無憂。

在整個理財計劃中，子女的未來保障是最看重的，他總是說，“現(xiàn)在只賺這點錢，不停吃著以前的老本，總有一天要坐吃山空的”。對于自己的將來、對于孩子的將來沒有信心，總覺得許多事情不能確定，很不安穩(wěn)。經(jīng)過詢問，希望能有產(chǎn)品可以在孩子上初中時有10萬元左右的教育金用于學費開支。

出于這個考慮交行理財師推薦可購買市場上靈活性較強的年金型保險。如有的產(chǎn)品年金既可以每年領(lǐng)取，也可以放入年金賬戶累計生息。給孩子現(xiàn)在投保的話，年金可等到孩子13歲上初中時和保單累計紅利賬戶一并領(lǐng)取，且在年金支取后保單仍能存續(xù)，所涉及的保障利益繼續(xù)有效。

四是穩(wěn)中求增，固中求勝。

解決了中長期子女教育金規(guī)劃問題，客戶的長期資產(chǎn)增值需求又擺在了面前。總是覺得銀行的理財產(chǎn)品、存款利潤過低，很難滿足自己的需求，而高風險的產(chǎn)品又缺乏信心，出于這樣的考慮，推薦進行資產(chǎn)組合式的投資，即股票型基金+沃德添利理財產(chǎn)品。

譬如，投資組合將80%投向風險較低的理財產(chǎn)品，另外20%投資于股票型基金，并設(shè)置嚴格的止損操作，組合可根據(jù)客戶需求及風險偏好擴大或者縮小配置比例。通過客戶風險偏好測試以及理財方案的溝通，最后選擇，40萬元用于購買理財產(chǎn)品，預期年化收益率為5%；10萬元用于購買ETF基金，止損線設(shè)為20%。這種可控風險的投資方式可以對沖風險，用小本金博取更高的收益，同時又滿足了客戶資產(chǎn)增值的需要，在風險可控的前提下，可以享受更為積極進取的收益。

五是做大做強，銀行助力。

出于為客戶開展綜合規(guī)劃的目的，交行理財師建議把私人家庭裝潢逐步拓展到企業(yè)裝潢，拓寬業(yè)務范圍，尋找更多機遇，建議在經(jīng)濟環(huán)境逐步向好之后，可以申請個人經(jīng)營性貸款，運用財務杠桿將企業(yè)做大做強。

以交行為例。交行可以為客戶統(tǒng)籌財務管理與薪酬管理，讓客戶充分享受代發(fā)工資客戶專享理財產(chǎn)品、每月ATM免前兩筆取現(xiàn)的好處等?？梢越柚恍行∑髽I(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品等金融資源，解決許多現(xiàn)有的公司經(jīng)營問題，助力企業(yè)的成長。

黃金定投可以首先解決月光的問題，培養(yǎng)一個好的理財習慣。接著，可以有效抵御通脹，但是一定要根據(jù)自身的情況，量力而行。不在于多，而在于注重解決現(xiàn)在突出的問題。

黃金定投短期收益有限，長期定存，效果顯著。不要因為短期的黃金上漲下跌，勞力費神。定投一般期限最短1年，建議也是最少1—3年。長期下來，還有復利的效果。