周小姐，84年出生，碩士，去年4月正式上班，目前單身，月薪6000元，吃住在單位，每月花費1300元左右，現(xiàn)有資金4.5萬元，對于投資風(fēng)險偏保守。
理財需求
想在杭州買房子，要如何分配每個月的收入呢？
財務(wù)分析
周小姐每月收入6000元處于中等水平，且學(xué)歷較高收入較穩(wěn)定。從45000元的存款來看備用金也是充裕的。但要在杭州這個房價較高的城市買房則需準(zhǔn)備一筆較大額的首付款。假設(shè)在相對偏遠(yuǎn)地段買一套60平方米的住房，按房價每平方15000元計算，總價90萬元，首付則需18萬元。買房是急切的需求，但不能忽視防病養(yǎng)老的財務(wù)規(guī)劃，因為疾病是意外的，及早作財務(wù)規(guī)劃降低投資成本，盡最大可能解除后顧之憂。
理財規(guī)劃
現(xiàn)金規(guī)劃：家庭月度支出1300元，建議平時保留5000元左右現(xiàn)金(不少于家庭每月開支的3倍)作為日常備用金，以備急需。備用金可以現(xiàn)金、活期存款等形式存在。同時建議周小姐辦一張工行多幣種信用卡，出國進修學(xué)習(xí)或國內(nèi)生活急需都可以方便使用。
投資規(guī)劃：45000元的存款扣除5000元作為備用金外，40000元可以作一個投資，讓資產(chǎn)有個增值的機會?？紤]到周小姐投資風(fēng)險偏向保守，則建議投資債券型基金。債券型基金主要投資于國債、優(yōu)質(zhì)企業(yè)債，能讓投資者在相對風(fēng)險小的情況下分享企業(yè)的成長。另外，每月6000元的工資收入中留出1300元作為日常生活開支外，用4200元實施類似于零存整取的黃金積存計劃，作為今后購房首付款的積累。
黃金積存計劃能幫助投資者規(guī)避黃金價格上下波動帶來的價格風(fēng)險，又能起到集零成整、積少成多的作用，并且獲得黃金保值、增值，抵御通貨膨脹的投資利益。還建議周小姐每年用6000元左右的資金為今后的防病養(yǎng)老做個50000元的保障投資，10年繳費。
工銀安盛御立方是個保障到88周歲的保險計劃，最多有三次重大疾病的賠付，還具有滿期或身故保險金，實現(xiàn)有病防病，無病養(yǎng)老的保障。同樣50000元的保障計劃，如果在45歲再實施，則每年需繳保費約7500元。
購房規(guī)劃：通過4年的黃金定投，基本上已有了購房的首付款，約20萬元。重新規(guī)劃每月的工資收入，安排每月的住房按揭款。如果每月工資收入有所提高，則可保留黃金積存計劃，或選擇其他理財計劃。
