第一章 總 則
第一條 為適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，規(guī)范和管理信用卡業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。制定本辦法。
第二條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、持卡人和受理信用卡的特約單位，必須遵守本辦法的規(guī)定。
第三條 本辦法所稱信用卡，是指中華人民共和國(guó)境內(nèi)各商業(yè)銀行（含外資銀行、中外合資銀行，以下簡(jiǎn)稱商業(yè)銀行）向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具。
信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金、消費(fèi)信用等功能。
第四條 信用卡按使用對(duì)象分為單位卡和個(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)分為金卡和普通卡；按幣種分為人民幣卡和外幣卡；按載體材料分為磁條卡和智能卡（下稱IC卡）。
第五條 商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。
非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。
第六條 中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)全國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的管理和協(xié)調(diào)工作。各發(fā)卡銀行負(fù)責(zé)本系統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的組織、管理和協(xié)調(diào)工作。
第七條 經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)根據(jù)本辦法及中國(guó)人民銀行頒發(fā)的其他有關(guān)規(guī)章制度，制訂信用卡業(yè)務(wù)章程，并報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。
第八條 各商業(yè)銀行的信用卡部為內(nèi)部業(yè)務(wù)部門，不得辦成實(shí)行獨(dú)立核算、自成體系的法人機(jī)構(gòu)。
第二章 業(yè)務(wù)規(guī)則
第九條 單位卡必須在卡面左下方的左邊凸印“DWK”字樣，在“DWK”字樣的右邊凸印持卡人姓名（拼音）。
第十條 各銀行發(fā)行的磁條卡、IC卡，須執(zhí)行國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局和中國(guó)人民銀行頒布的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但參加國(guó)際信用卡組織并發(fā)行帶有國(guó)際組織標(biāo)記的信用卡除外。
第十一條 單位或個(gè)人領(lǐng)取信用卡，應(yīng)按規(guī)定向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒稹?/p>
第十二條發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程序，要求其提供擔(dān)保。擔(dān)保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押。
第十三條 信用卡備用金存款利息，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的活期存款利率及計(jì)息辦法計(jì)算。
以定期存款質(zhì)押的，其定期存款按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的定期存款利率及計(jì)息辦法計(jì)算。
第十四條 發(fā)卡銀行吸收的信用卡備用金和以定期存款質(zhì)押的存款應(yīng)按規(guī)定比例向人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)繳存存款準(zhǔn)備金。
第十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度。
持卡人憑信用卡辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算、支取現(xiàn)金時(shí)，超過規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀行的授權(quán)。
第十六條 單位卡持卡人不得憑信用卡在異地和其領(lǐng)卡城市范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)及自動(dòng)柜員機(jī)上提取現(xiàn)金。
第十七條 允許持卡人在本辦法規(guī)定的限額和期限內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)用途的透支，透支限額為金卡1萬元、普通卡5干元。
第十八條 信用卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。
第十九條 信用卡透支利息，自簽單日或銀行記帳日起15日內(nèi)按日息萬分之五計(jì)算，超過15日按日息萬分之十計(jì)算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。
第二十條 各發(fā)卡銀行的透支業(yè)務(wù)須納入其信貸規(guī)模進(jìn)行管理。透支額轉(zhuǎn)入短期貸款核算。
第二十一條 惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并且經(jīng)過卡銀行催收無效的透支行為。
第二十二條 特約單位不得以任何理由拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用而向其收取附加費(fèi)用。
第二十三條 特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。
第二十四條 各商業(yè)銀行應(yīng)按如下標(biāo)準(zhǔn)向特約單位收取信用卡交易手續(xù)費(fèi)：
（一）人民幣信用卡，不得低于交易金額的2％；
（二）境外機(jī)構(gòu)發(fā)行、在中國(guó)境內(nèi)使用的信用卡，不得低于交易金額的4%。
境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤(rùn)分配比率按境內(nèi)銀行與境外機(jī)構(gòu)分別 占特約單位所交手續(xù)費(fèi)的37．5％和62．5%執(zhí)行。
第二十五條 外幣信用卡的業(yè)務(wù)規(guī)則，另行制定。
第三章 業(yè)務(wù)管理
第二十六條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)；其所屬分、支行辦理信用卡業(yè)務(wù)，須報(bào)轄區(qū)內(nèi)中國(guó)人民銀行分、支行備案。
第二十七條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，必須具備以下條件：
（一）符合《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和中國(guó)人民銀行補(bǔ)充規(guī)定的資產(chǎn)負(fù)責(zé)債比例監(jiān)控指標(biāo)；
（二）相應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)；
（三）合格的管理人員和技術(shù)人員；
（四）健全的管理制度和安全制度；
（五）必要的電信設(shè)備和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；
（六）中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。
第二十八條 申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)的銀行，應(yīng)向中國(guó)人民銀行提交下列資料：
（一）申請(qǐng)報(bào)告；
（二）信用卡章程及卡樣；
（三）信用控制、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃及電信設(shè)備配備情況；
（四）信用卡部門主要負(fù)責(zé)人簡(jiǎn)歷及有關(guān)情況；
（五）參加國(guó)際信用卡組織的有關(guān)資料；
（六）中國(guó)人民銀行要求提供其他資料。
第二十九條 信用卡章程應(yīng)載明以下內(nèi)容：
（一）信用卡名稱、種類、發(fā)行對(duì)象；
（二）信用卡的使用范圍；
（三）各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；
（四）發(fā)卡銀行與特約單位、持卡人三方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；
（五）中國(guó)人民銀行要求的其他事項(xiàng)。
第三十條 商業(yè)銀行發(fā)行外幣信用卡、IC卡，以及修改信用卡章程，須報(bào)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)。
第三十一條 參與信用卡業(yè)務(wù)的各銀行應(yīng)在開辦信用卡業(yè)務(wù)中逐步開展收單、機(jī)具、信息、受卡等方面的合作。
第三十二條 開辦信用卡業(yè)務(wù)的各銀行總行須按季向中國(guó)人民銀行報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，其發(fā)行信用卡的分、支機(jī)構(gòu)須按月向人民銀行當(dāng)?shù)胤?、支機(jī)構(gòu)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表。
第四章信用卡的申領(lǐng)與銷戶
第三十三條 凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款帳戶的單位可申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定和注銷。
凡具有完全民事行為能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，附屬卡最多不得超過兩張，主卡持卡人有權(quán)要求注銷其附屬卡。
第三十四條 單位或個(gè)人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請(qǐng)表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行、對(duì)符合條件的，發(fā)卡銀行為申領(lǐng)人開立信用卡帳戶，并發(fā)給信用卡。
第三十五條 單位卡帳戶的資金一律從其基本存款帳戶轉(zhuǎn)帳存入，不得交存現(xiàn)金。不得將其他存款帳戶和銷貨收入的款項(xiàng)存入單位卡帳戶。
個(gè)人卡帳戶的資金只限于其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項(xiàng)及屬于個(gè)人的其它合法收入轉(zhuǎn)帳存入。嚴(yán)禁將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳存入個(gè)人卡帳戶。
第三十六條 信用卡僅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶。
第三十七條 持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的可以辦理銷戶：
（一）信用卡有期滿45天后，持卡人不更換新卡的；
（二）信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；
（三）信譽(yù)不佳，被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；
（四）持卡人因故死亡，發(fā)卡銀行已回收其信用卡45天的；
（五）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷提保，并已交回全部信用卡45天的；
（六）信用卡帳戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；
（七）持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。
第三十八條 發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效卡無法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付。銷戶時(shí)，單位卡帳戶余額轉(zhuǎn)入基本存款帳戶，不得提取現(xiàn)金。
第三十九條 信用卡遺失或被盜，持卡人應(yīng)立即持本人身份證或其他有效證明，就近向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，辦理掛失手續(xù)。
第四十條 持卡人申請(qǐng)掛失后，找回信用卡的，可申請(qǐng)撤銷掛失止付。
第五章 轉(zhuǎn)帳結(jié)算
第四十一條 持卡人可持信用卡在特約單位購(gòu)物消費(fèi)。單位卡不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算。
第四十二條 持卡人憑卡購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，需將信用卡和身份證一并交特約單位經(jīng)辦人。IC卡、照片卡免驗(yàn)身份證。
第四十三條 特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審查下列內(nèi)容：
（一）確為本單位可受理的信用卡；
（二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；
（三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”字樣；
（四）信用卡無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡；
（五）持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符；
（六）卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致。
第四十四條 特約單位受理信用卡審查無誤的，應(yīng)在簽購(gòu)單上壓卡，填寫實(shí)際結(jié)算金額、用途、持卡人身分證號(hào)碼、特約單位名稱和編號(hào)。如超過支付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號(hào)碼，交持卡人簽名確認(rèn)，同時(shí)核對(duì)其簽名與卡片背面簽名是否一致，無誤后，將信用卡、身份證和第一聯(lián)簽購(gòu)單交還給持卡人。
審查發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時(shí)與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對(duì)止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。
第四十五條 特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫匯（總）計(jì)單和進(jìn)帳單，連同簽購(gòu)單一并送交收單銀行辦理進(jìn)帳。
第四十六條 持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單壓（刷）卡，并將退貨單金額在當(dāng)日簽購(gòu)單累計(jì)金額中抵減，退貨單隨簽購(gòu)單一并送交收單銀行。
第四十七條 收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤后，為特約單位辦理進(jìn)帳，并與發(fā)卡銀行清算資金。
第四十八條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理付款手續(xù)。
第四十九條 持卡人在異地憑卡通過銀行向收款人辦理轉(zhuǎn)帳時(shí)，銀行應(yīng)按特約單位的有關(guān)處理規(guī)定處理。
第六章 存取現(xiàn)金
第五十條 個(gè)人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行或其代理銀行辦理。
持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行應(yīng)在存款單上壓卡，經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。
持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存款單上填寫持卡人的卡號(hào)、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手續(xù)。
第五十一條 持卡人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證一并交發(fā)卡銀行或代理銀行。IC卡、照片卡免驗(yàn)身份證。
發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無誤，交持卡人簽名確認(rèn)。超過支付額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號(hào)碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。
第五十二條 發(fā)卡銀行（或代理銀行）收到收單銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)后，為持卡人辦理收、收款手續(xù)。
第七章 法律責(zé)任
第五十三條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，并處以5萬元至30萬元的罰款。
（一）未經(jīng)批準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)的；
（二）未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行IC卡、外幣信用卡的。
第五十四條 非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)違反規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締，并對(duì)其處以10萬元至50萬元的罰款。
第五十五條 發(fā)卡銀行有下列情形之一的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，沒收非法所得，并處以5萬元至10萬元的罰款；情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，可責(zé)令其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓。
（一）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的；
（二）隨意降低手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的；
（三）不執(zhí)行本辦法規(guī)定的透支利率及計(jì)息辦法的。
第五十六條 發(fā)卡銀行違反本辦法規(guī)定，不向中國(guó)人民銀行報(bào)批信用卡章程、報(bào)送備案材料和業(yè)務(wù)報(bào)表的，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；逾期不改的，處以l萬元至10萬元罰款。
第五十七條 發(fā)卡銀行有下列情況之一的，按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰：
（一）不執(zhí)行規(guī)定的存款利率的；
（二）不按規(guī)定向中國(guó)人民銀行繳存存款準(zhǔn)備金的；
（三）違反規(guī)定幫助持卡人提取現(xiàn)金的。
第五十八條 發(fā)卡銀行末按規(guī)定時(shí)間將止付名單發(fā)至特約單位造成資金損失的，由發(fā)卡銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
第五十九條 發(fā)卡銀行或代理銀行違反本辦法規(guī)定，幫助單位卡持卡人將其他存款帳戶或銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，或幫助個(gè)人卡持卡人將其他款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，處以5萬元至10萬元罰款。
第六十條 持卡人使用單位卡進(jìn)行透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個(gè)人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和、支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。
第六十一條 持卡人與特約單位出現(xiàn)的糾紛由雙方自行解決。持卡人不得以糾紛為由拒絕償還因使用信用卡而發(fā)生的債務(wù)。
第六十二條 持卡人必須妥善保管和正確使用其信用卡，否則，因此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。
第六十三條 持卡人辦理掛失后，被冒用造成的損失，有關(guān)責(zé)任人按照信用卡章程的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。
第六十四條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定用于10萬元以上商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)結(jié)算的，對(duì)其處以5萬元至10萬元罰款。
第六十五條 單位卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將基本存款帳戶以外帳戶、銷貨收入的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入或?qū)F(xiàn)金存入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其轉(zhuǎn)回基本存款帳戶外，對(duì)其處以5萬元至10萬元罰款。
個(gè)人卡持卡人違反本辦法規(guī)定，將單位的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入其信用卡帳戶的，除責(zé)令其退回外，對(duì)其處以5千元至l萬元罰款。
第六十六條 持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30%至50％處以罰款。
第六十七條 持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令其糾正外，對(duì)其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以5%但不低于l千元罰款，并沒收其非法所得。
第六十八條 持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責(zé)任。
第六十九條特約單位受理信用時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的操作程辦理，否則因此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。
第七十條 特約單位工作人員參與欺詐銀行活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任。
第七十一條 銀行工作人員與持卡人或特約單位串通參與欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第七十二條 偽造、盜用信用卡，使用偽造、作廢的信用卡，冒領(lǐng)冒用、涂改信用卡騙取財(cái)物的，應(yīng)依法對(duì)其處罰，并追究刑責(zé)任。
第八章 附則
第七十三條 信用卡業(yè)務(wù)結(jié)算憑證的格式、聯(lián)次、顏色、使用辦法由中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一規(guī)定，各發(fā)卡銀行總行負(fù)責(zé)印制。
第七十四條 各銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)，根據(jù)規(guī)定分別收取年費(fèi)、特約單位手續(xù)費(fèi)、異地存取款手續(xù)費(fèi)、異地轉(zhuǎn)帳手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、卡片工本費(fèi)等費(fèi)用。
第七十五條 本辦法由中國(guó)人民銀行總行負(fù)責(zé)解釋、修改。
第七十六條 本辦法自1996年4月1日起實(shí)行。中國(guó)人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理暫
行辦法》（銀發(fā)[1992]298號(hào)文）同時(shí)廢止。
