銀行理財產(chǎn)品近些年來在我國發(fā)展勢頭迅猛，從2004年的132只迅速躥升到2009年的7353只，在類型上也可以說是豐富多彩，有人民幣理財、外幣理財、保本保收益理財、保本浮動收益理財?shù)?，在期限上也是?天到3個月、6個月、1年期、2年期不等，從各個方面滿足了客戶的投資需求。具體說來，我國的銀行理財產(chǎn)品有兩種分類方式：

　　第一種，按標(biāo)價貨幣分類，銀行理財產(chǎn)品分為外幣理財、人民幣理財和雙幣種理財三類。

　　所謂外幣理財，就是指只能用除人民幣以外的外國貨幣來購買的理財產(chǎn)品。外資銀行在外幣理財?shù)陌l(fā)行上表現(xiàn)十分活躍，這主要是由于外資銀行擁有得天獨厚的優(yōu)勢，對外國市場比較了解，且產(chǎn)品創(chuàng)新能力較強(qiáng)。外幣理財按幣種的不同，又可分為美元理財產(chǎn)品、歐元理財產(chǎn)品、澳元理財產(chǎn)品等。其中，今年以來，受澳洲加息政策的影響，相比其他外幣理財而言，澳元理財產(chǎn)品的收益率也表現(xiàn)出了明顯優(yōu)勢。今年2月份，3個月期的澳元理財產(chǎn)品平均年預(yù)期收益率為2.55%，6個月期的為5.2%。而3個月期美元理財產(chǎn)品的平均年預(yù)期收益率為1.06%，6個月期的為2.1%。外幣理財給投資者提供了一個投資于海外市場的渠道，但是，這需要投資者在購買外幣理財時，對其產(chǎn)品設(shè)置及投向市場有一個清楚地了解，否則，投資者很可能虧得血本無歸，今年以來，這種例子也是比比皆是。

　　人民幣理財，是指只能用人民幣購買的理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品雖然起步晚于外幣理財，但近年來發(fā)展勢頭迅猛。從2004年的理財產(chǎn)品市場占比不到20%，發(fā)展為2009年的市場占比近90%。這一方面反映了投資者對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極預(yù)期，另一方面也反映了中資銀行已經(jīng)逐步認(rèn)識到理財銷售這塊“大蛋糕”的吸引力，積極投入到理財產(chǎn)品的開發(fā)和銷售中去。目前，我國的人民幣理財根據(jù)投資方向的不同，分為債券型、信托型、新股申購型和QDII型。例如，債券型人民幣理財產(chǎn)品是指主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等產(chǎn)品。由于其投資標(biāo)的主要為信用等級較高債券、短期貨幣工具等，因此是風(fēng)險最低的銀行理財產(chǎn)品之一。

　　雙幣種理財，是指以人民幣和外幣共同作為購買貨幣，并分別按照人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品的方式運作，到期分別以人民幣和外幣支付收益的理財產(chǎn)品?；蛘?，以人民幣作為投資本金，將此本金產(chǎn)生的利息兌成外幣并以外幣理財模式運作，以外幣返還本外幣理財?shù)恼w收益的方式，也被稱為雙幣種理財產(chǎn)品。

　　第二種，按收益類型分類，理財產(chǎn)品又分為保證收益類和非保證收益類兩種類型。其中，非保證收益類理財產(chǎn)品按照是否保證本金又分為保本浮動收益和非保本浮動收益兩種類型。從字面上看，這些理財產(chǎn)品也是容易誤導(dǎo)投資者的關(guān)鍵所在，下面我們會著重分析其風(fēng)險點。

　　例如，保證收益類理財產(chǎn)品，乍眼一看，既能保本又能保收益，對投資者來說好像不用承擔(dān)什么風(fēng)險，其實不然，投資者在購買理財產(chǎn)品之前都會被要求簽訂一份投資協(xié)議，很多投資者也沒有仔細(xì)閱讀就直接簽名了。這時候一定要當(dāng)心了，很多理財產(chǎn)品的合同條款中都會有一條叫“銀行有權(quán)提前終止合約”的條款，這也是保本保收益類理財產(chǎn)品的風(fēng)險所在。假如銀行提前終止合約，本應(yīng)該一年到期的理財產(chǎn)品，半年就到期了，這時投資者獲得的收益率也有一年期的收益率變成了半年期的收益率，收益減少一半。除此之外，投資者還會面臨將手里的閑置資金進(jìn)行再投資的風(fēng)險。因為投資者需要花時間去尋找合適的投資項目，即便找到了合適的投資項目，投資者又要考慮新項目面臨的風(fēng)險。資金都是有時間價值的，尤其對于大額資金的投資者來說，這樣來回折騰既損失收益又浪費精力。

　　對于保本浮動收益類理財產(chǎn)品而言，從字面理解也很有誘惑性，起碼可以在保證本金的不受損失的情況下獲取最大收益啊。其實，這類理財產(chǎn)品也是有風(fēng)險的。保本浮動收益類理財產(chǎn)品又被稱為“結(jié)構(gòu)性存款”，它是由普通存款和衍生產(chǎn)品組合而成的，它的風(fēng)險主要來自于衍生產(chǎn)品這一部分，收益是與匯率、利率、債券、一籃子股票、基金、指數(shù)等金融市場參數(shù)掛鉤的。投資該類理財產(chǎn)品需要投資者對衍生產(chǎn)品部分所掛鉤的標(biāo)的物有足夠的了解，如果在不清楚地情況下就盲目買入，最后投資者的收益率很可能大打折扣或者顆粒無收。即使投資者對掛鉤標(biāo)的物的走勢判斷正確了，其收益率也有可能會受到影響。因為該類理財產(chǎn)品的收益計算方式對其收益率的影響也很大。保本浮動收益類理財產(chǎn)品的收益計算方式可分為區(qū)間累積型、掛鉤型和觸發(fā)型三類。拿區(qū)間累積型來說，它是指銀行會先確定最高、最低的年收益率并設(shè)置利率參考區(qū)間，根據(jù)利率、匯率、指數(shù)等標(biāo)的物在參考區(qū)間內(nèi)運行的情況確定收益率。因此，即使產(chǎn)品設(shè)計者對某一掛鉤市場走勢判斷正確，但假設(shè)參考區(qū)間設(shè)計的幅度過于狹窄，一旦投資標(biāo)的物的表現(xiàn)在短時間內(nèi)大幅上揚或下挫，直接跳開該設(shè)定區(qū)間，則會直接影響實際投資成果。

　　對于非保本浮動收益類理財產(chǎn)品而言，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資情況向客戶支付收益，并且不保證本金安全，投資者自行承擔(dān)投資風(fēng)險。該產(chǎn)品近年來發(fā)展速度很快，已經(jīng)成為銀行發(fā)行的主要理財品種。目前，常見的是一些打新股、類基金等產(chǎn)品。該類產(chǎn)品既不承諾保本，也不承諾保證收益，風(fēng)險不言而喻。

　　綜上所訴，銀行理財產(chǎn)品并不像其字面上或宣傳中所描述的那么具有吸引力，投資者在選擇購買之前不能僅依靠其字面意思或宣傳文字來決定是否值得購買，應(yīng)該仔細(xì)閱讀其風(fēng)險提示。也許有的投資者會說，有些理財產(chǎn)品設(shè)計的比較復(fù)雜，不能很好的理解其產(chǎn)品特點或風(fēng)險點所在，這就需要投資者平時多注意理財知識的積累或向獨立的第三方理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，有專業(yè)的理財顧問來指導(dǎo)投資者選擇理財產(chǎn)品。